Welche Festgeldlaufzeit sollte ich nehmen?
Mit einem Blick in den Festgeld-Vergleich werden Sie erkennen, dass es für längere Laufzeiten auch höhere Zinsen gibt. Das ist allgemein so üblich, aber auch nicht festgeschrieben. Die angebotene Zinshöhe der Banken spiegelt die Erwartung wieder, wie das Zinsniveau in der Zukunft aussehen wird. Für 5 Jahre Festgeld sind aktuell über 4,00% Zinsen pro Jahr möglich. Die Banken gehen also davon aus, dass das Zinsniveau nach geraumer Zeit wieder steigen wird.
Die wenigsten Sparer wollen sich in der aktuellen Phase auf einen langen Anlagezeitraum festlegen. Am häufigsten werden daher ein- und zweijährige Laufzeiten abgeschlossen, die zwar weniger Zinsen bringen als längere Laufzeiten, dafür aber einen überschaubaren Zeitraum abbilden. Man legt sein Geld halt nicht gerne zu lange fest an, denn vielleicht wird es doch in ein, zwei Jahren wieder benötigt.
Mit der Leiterstrategie zur maximalen Rendite
Wer zurzeit eine größere Summe als Tagesgeld verfügbar hat und sich nicht sicher ist, wie er das Geld erneut anlegen kann, für den könnte die Leiterstrategie eine gute Entscheidungshilfe sein. Dabei geht es darum, einerseits die bestmögliche Rendite durch längere Laufzeiten zu erzielen und andererseits durch jährlich frei werdende Summen flexibel zu bleiben.
Nehmen wir der Einfachheit halber an, es geht um eine Anlagesumme in Höhe von 50 Tausend Euro, die neu angelegt werden soll. Die Summe wird in 5 gleiche Teile zu je 10 Tausend Euro aufgesplittet und wird zu den Laufzeiten 1 Jahr, 2 Jahre, 3 Jahre, 4 Jahre und 5 Jahre angelegt. In der Grafik ist dies mit den grün hinterlegten Feldern dargestellt. Dieser erste Schritt der Strategie dient dazu, in den "richtigen Anlagerhytmus" zu kommen. Von nun an werden nämlich jedes Jahr 10 Tausend Euro nebst Zinsen wieder frei, die dann für volle 5 Jahre (grau hinterlegt) zu optimalen Konditionen wieder angelegt werden können. Gleichzeitig stünde das frei werdende Geld aber auch bei Bedarf für unvorhersehbare Ereignisse, wie beispielsweise Reparaturkosten am Haus zur Verfügung. Die Aufteilung der Anlagesumme auf verschiedene Banken und Laufzeiten ist auch unter dem Aspekt Einlagenschutz sinnvoll. Jedoch muss das Modell nicht so starr wie in der Vorgabe umgesetzt werden, sondern soll lediglich als Denkanstoß dienen. Vielleicht ist für Sie auch eine Aufteilung in weniger oder mehr Teile, kürzere oder längere Laufzeiten sinnvoll.
Langfristig planen statt nur kurzfristig zu reagieren
Das Leitermodell zeigt eines deutlich: Wer seine Geldanlage mit einem durchdachten Plan angeht, hat bessere Renditechancen als ein spontaner Entscheider. Mit Tagesgeld lässt sich die Jahresinflation kaum ausgleichen, mit einem fünfjährigen Festgeld hingegen sogar deutlich! Das gilt im Übrigen zu Zeiten hoher Zinsen und auch in einer Zeit historisch niedriger Zinsen, wie wir sie aktuell erleben.
