So bewerten wir Girokonten
Warum diese Seite existiert
Jede Rangliste ist eine Behauptung darüber, was wichtig ist. Wer sie nicht offenlegt, verlangt Vertrauen, das er nicht begründet hat. Auf dieser Seite steht deshalb die komplette Systematik hinter unseren Girokonto-Bewertungen – nicht als Zusammenfassung, sondern in voller Auflösung: jede Kategorie, jedes Unterkriterium, jede Punktstufe, jede Gewichtung.
Bei Girokonten ist das besonders nötig, weil die naheliegende Zahl in die Irre führt. Fast jedes Konto in diesem Vergleich wirbt mit „kostenlos", und trotzdem unterscheiden sich die tatsächlichen Jahreskosten deutlich. Eine Bewertung, die nur die Grundgebühr zählt, würde genau diesen Unterschied verschweigen.
Die fünf Kategorien und ihre Punkte
| Kategorie | Punkte | Unterkriterien |
|---|---|---|
| Kosten | 100 | Kontoführung 25 Dispozins 20 Auslandseinsatz 20 Kartenkosten 15 Bargeld 20 |
| Konto- und Kartenleistungen | 100 | Kartenausstattung 25 Cashback 25 Echtzeitüberweisung 15 Unterkonten 15 Mobiles Bezahlen 20 |
| Sicherheit | 100 | Regulierung 30 Einlagensicherung 30 Kartensicherheit 20 Kontosicherheit 20 |
| Komfort | 100 | App 25 Guthabenzins 30 Kontoeröffnung 25 All-in-one 20 |
| Service | 100 | Support-Kanäle 35 Erreichbarkeit 25 Filialnetz 20 Kundenzufriedenheit 20 |
| Rohpunktzahl gesamt | 500 | 5 Kategorien, 22 Unterkriterien |
Die Zahl hinter jedem Unterkriterium ist seine Punktobergrenze innerhalb der Kategorie. Die Rohpunktzahl ist ungewichtet – sie sagt, wie ein Anbieter über alle Kriterien hinweg dasteht, ohne Rücksicht darauf, was einer bestimmten Zielgruppe wichtig ist. Erst die Profile weiter unten gewichten die Kategorien unterschiedlich.
Rohpunktzahl und Profil-Score sind zwei verschiedene Zahlen
Jeder Anbieter bekommt zunächst eine Rohpunktzahl von maximal 500 Punkten – fünf Kategorien zu je 100. Diese Zahl ist ungewichtet und für alle gleich; sie beantwortet die Frage „wie gut ist dieses Konto insgesamt".
Auf den Unterseiten steht aber nie die Rohpunktzahl, sondern ein Profil-Score von 0 bis 100. Der entsteht, indem die fünf Kategorien für die jeweilige Lesergruppe unterschiedlich gewichtet werden. Für jemanden, der viel im Ausland zahlt, zählen die Kosten anders als für jemanden, der eine Filiale in der Nähe braucht. Deshalb kann ein Anbieter in einem Profil vorn liegen und in einem anderen weit hinten – das ist kein Widerspruch, sondern der Zweck der Sache.
Die Profile und ihre Gewichtung
| Profil | Kosten | Konto- und Kartenleistungen | Sicherheit | Komfort | Service | Anbieter |
|---|---|---|---|---|---|---|
| gesamtsieger_normaluser | 25 % | 20 % | 20 % | 20 % | 15 % | 13 |
| kosten_guenstig | 55 % | 15 % | 10 % | 15 % | 5 % | 13 |
| ohne_gehaltseingang | 60 % | 10 % | 10 % | 15 % | 5 % | 13 |
| ohne_schufa | 25 % | 15 % | 20 % | 20 % | 20 % | 3 |
| p_konto | 25 % | 15 % | 20 % | 20 % | 20 % | 11 |
| studenten_azubi_schueler | 40 % | 10 % | 10 % | 30 % | 10 % | 13 |
| familien_paar | 25 % | 25 % | 15 % | 20 % | 15 % | 13 |
| selbststaendige_senioren | 20 % | 10 % | 20 % | 20 % | 30 % | 13 |
| filialbank_fan | 20 % | 10 % | 20 % | 10 % | 40 % | 4 |
| nachhaltig | 25 % | 15 % | 20 % | 25 % | 15 % | 3 |
| zinsen_zinsjaeger | 20 % | 5 % | 15 % | 55 % | 5 % | 13 |
| cashback | 20 % | 60 % | 5 % | 10 % | 5 % | 13 |
| reise_ausland | 50 % | 25 % | 10 % | 10 % | 5 % | 13 |
| karten_kreditkarte | 20 % | 60 % | 5 % | 10 % | 5 % | 13 |
| bargeld_dispo | 70 % | 10 % | 5 % | 10 % | 5 % | 13 |
| mobile_app_pay | 10 % | 40 % | 10 % | 35 % | 5 % | 13 |
| mit_depot | 25 % | 15 % | 10 % | 40 % | 10 % | 7 |
| mit_unterkonten | 20 % | 45 % | 10 % | 15 % | 10 % | 3 |
| paypal | 10 % | 50 % | 10 % | 25 % | 5 % | 13 |
gesamtsieger_normaluser
kosten_guenstig
ohne_gehaltseingang
ohne_schufa
Filter aktiv: der Anbieterdatei: Ohne Schufa: ja – 3 von 14 Anbietern erfüllen das. Nur Anbieter, die eine Kontoeröffnung ohne Schufa-Abfrage tatsächlich ermöglichen, gehören strukturell in dieses Ranking.
p_konto
Filter aktiv: der Anbieterdatei: P Konto Faehig: ja – 11 von 14 Anbietern erfüllen das. P-Konto-Fähigkeit ist eine strukturelle Voraussetzung, kein Qualitätsmerkmal – Anbieter ohne P-Konto-Option (bunq) bzw. mit unklarer Faktenlage (Trade Republic) werden ausgeschlossen statt niedrig gewertet.
studenten_azubi_schueler
familien_paar
selbststaendige_senioren
filialbank_fan
Filter aktiv: der Anbieterdatei: Ist Filialbank: ja – 4 von 14 Anbietern erfüllen das. Ein reiner Neobroker/Digitalanbieter ohne Filialnetz passt strukturell nicht in ein Filialbank-Ranking, unabhängig von seiner sonstigen Qualität.
nachhaltig
Filter aktiv: der Anbieterdatei: Nachhaltig: ja – 3 von 14 Anbietern erfüllen das. Nachhaltigkeit ist hier eine Ja/Nein-Voraussetzung für die Zielgruppe, kein Kosten-/Komfort-Kriterium. Anbieter ohne dokumentiertes Nachhaltigkeitsprogramm (inkl. Datenlücken bei comdirect/consorsbank/openbank/Trade Republic) werden ausgeschlossen statt geraten.
zinsen_zinsjaeger
Hier messen wir anders: In diesem Profil zählt „“. Trade Republic und BBVA standen im Stufen-Wert punktgleich bei 30/30, obwohl BBVA im ersten Jahr deutlich mehr zahlt und Trade Republic dafuer dauerhaft und unbegrenzt. Ein Profil ueber Guthabenzinsen muss das trennen koennen.
cashback
reise_ausland
karten_kreditkarte
bargeld_dispo
Hier messen wir anders: In diesem Profil zählt „“. Mehrere Anbieter standen im Stufen-Wert punktgleich, obwohl sich ihre Dispo-Konditionen unterscheiden. In einem Profil, das genau dieses Kriterium stark gewichtet, wird deshalb intern feiner abgestuft. Konkrete Zinssätze veröffentlichen wir nicht (CONTENT_RULES.md, Abschnitt 0).
mobile_app_pay
mit_depot
Filter aktiv: der Anbieterdatei: Hat Depot Integration: ja – 7 von 14 Anbietern erfüllen das. Ohne Depot-Integration ist die Seite für den Anbieter schlicht nicht einschlägig.
mit_unterkonten
Filter aktiv: der Anbieterdatei: Hat Unterkonten: ja – 3 von 14 Anbietern erfüllen das. Ohne Unterkonten-Funktion ist die Seite für den Anbieter nicht einschlägig.
paypal
Warum wir in zwei Profilen anders rechnen und was das für die einzelnen Anbieter bedeutet, steht auf der Seite Spezialmetriken.
Warum manche Fragen gar nicht in Punkten stehen
Nicht jede Frage lässt sich sinnvoll in Punkte übersetzen. Ob ein Konto als P-Konto geführt werden kann, ob es ohne Schufa-Abfrage zu bekommen ist, ob es für Studenten offensteht – das sind Passungsfragen, keine Qualitätsfragen. Ein Konto ist nicht „besser", weil es P-Konto-fähig ist; es passt entweder oder nicht.
Solche Merkmale liegen deshalb als Ja/Nein-Merkmale neben der Bewertung und wirken als Filter, nicht als Punkte. Auf einer Seite zum P-Konto erscheinen nur Anbieter, die eines führen – aber ihre Reihenfolge untereinander ergibt sich weiter aus der normalen Bewertung.
Welche Kriterien wir bewusst weglassen
Ein Kriterium, das bei allen Anbietern denselben Wert hat oder das sich wöchentlich ändert, trennt niemanden – es bläht die Rubrik nur auf. Diese Punkte fließen deshalb ausdrücklich nicht in die Bewertung ein:
- Bonusaktionen/Neukundenprämien (Wechselbonus, Kontoeröffnungsbonus) – zu volatil für ein stabiles Rating, gehören redaktionell auf die Unterseiten (CONTENT_RULES.md), nicht ins Punktesystem.
- Zeitlich befristete Cashback-/Rabattaktionen (siehe cashback_permanenz_regel) – fließen nur mit stark reduziertem Teilwert ein.
- Zeitlich befristete Aktionszinsen (nur der dauerhafte Basiszins zählt bei 'Guthabenzins').
- Schufa-/P-Konto-/Zielgruppen-Eignung (Studenten, Filialbank-Präferenz etc.) – siehe der Anbieterdatei, das ist eine Passungs- keine Qualitätsfrage.
Neukundenprämien sind damit nicht unwichtig – sie stehen redaktionell auf den Unterseiten, wo sie hingehören. Nur eine Punktzahl, die über Monate vergleichbar bleiben soll, darf nicht von einer Aktion abhängen, die in sechs Wochen ausläuft.
Was die Bewertung nicht entscheidet
Ob wir einen Anbieter empfehlen dürfen. Für einzelne Anbieter gelten redaktionelle Regeln, die unabhängig von der Punktzahl greifen – etwa, dass ein Anbieter auf bestimmten Seiten nicht genannt wird. Diese Regeln stehen getrennt von der Bewertung und können sie nicht verändern; sie können einen Anbieter nur aus einer Liste nehmen.
Wie hoch die Vergütung ist. Ein Teil der Links auf unseren Seiten ist mit einem Stern gekennzeichnet und bringt uns bei einem Abschluss Geld. Die Höhe dieser Vergütung fließt an keiner Stelle in die Punktzahl ein – sonst wäre die ganze Rubrik wertlos.
Was wir persönlich gut finden. Jeder Punktwert lässt sich auf ein Feld in unserem Datenbestand zurückführen. Wo eine Angabe fehlt, wird das offen als Datenlücke gekennzeichnet und konservativ, also niedrig, bewertet – nicht geschätzt.
Wann wir neu rechnen
Die Anbieterdaten werden regelmäßig gegen die Preis- und Leistungsverzeichnisse der Banken geprüft. Ändert sich ein Wert, wird die betroffene Punktzahl neu vergeben und das gesamte Ranking neu gerechnet – nicht nur für den geänderten Anbieter, weil sich Rangfolgen verschieben können.
Die Rubrik selbst – also welche Kriterien es gibt und wie viele Punkte sie maximal bringen – ändern wir selten und nie stillschweigend. Wenn sich herausstellt, dass eine Punktstufe zu grob ist, um zwei Anbieter zu trennen, die sich real unterscheiden, ersetzen wir sie für das betroffene Profil durch eine genauere Messgröße. Welche das sind und warum, steht auf der Seite zu den Spezialmetriken.
Wie diese Seite entsteht
Daten. Die Angaben auf dieser Seite stammen aus unserer eigenen Datenbank: 14 Anbieter, 22 Bewertungskriterien, jeder Wert einzeln gegen die Primärquelle des Anbieters geprüft und mit Prüfdatum versehen. Datenstand: 03.09.2026.
KI-Einsatz. Bei der Auswertung der Daten und beim Formulieren der Texte setzen wir KI-Werkzeuge ein. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei Mischa Berg: Zahlen und Konditionen werden vor der Veröffentlichung gegen die Seiten der Anbieter geprüft, und kein Wert steht hier ohne belegbare Quelle.
Werbelinks. Mit einem ★ gekennzeichnete Links sind Werbe- bzw. Affiliate-Links. Eröffnen Sie darüber ein Konto, erhalten wir eine Provision – für Sie ändert sich an den Konditionen nichts. Diese Einnahmen finanzieren den Vergleich. Auf die Punktzahlen haben sie keinen Einfluss: Die Bewertung folgt ausschließlich der offengelegten Kriterien-Systematik. Welche Anbieter wir oben hervorheben, ist eine redaktionelle Entscheidung – die vollständige, unveränderte Rangfolge steht in der Tabelle.