Das Girokonto auf Guthabenbasis 10/2026

Guthabenkonto, Basiskonto, Prepaid – drei verschiedene Dinge

Das Guthabenkonto ist ein reguläres Girokonto, bei dem die Bank keinen Überziehungsrahmen einräumt. Bei den Konten auf dieser Seite ist das eine Produktentscheidung – der Anbieter bietet grundsätzlich keinen Dispo an. Funktional fehlt damit nur der Überziehungsrahmen, alles andere ist identisch.

Das Basiskonto ist ein Rechtsbegriff. Es wird ebenfalls auf Guthabenbasis geführt, hat aber einen gesetzlichen Anspruch im Rücken: Jede Bank, die Girokonten für Privatkunden anbietet, muss eines eröffnen. Wer nirgends ein reguläres Konto bekommt, hat darauf einen Anspruch.

Prepaid-Karten sind etwas ganz anderes. Sie werden aufgeladen und funktionieren an der Kasse, haben aber oft keine eigene IBAN – und ohne IBAN kein Gehaltseingang, keine Lastschrift, kein Dauerauftrag. Als Ersatz für ein Girokonto taugen sie deshalb nicht, auch wenn sie manchmal so beworben werden.

Woran Sie den Unterschied erkennen: an der IBAN und daran, ob Lastschriften möglich sind. Steht im Angebot keine eigene deutsche oder europäische IBAN, ist es kein Girokonto. Das ist das eine Merkmal, an dem sich die drei Produkte zuverlässig trennen lassen.

Für wen sich ein Konto ohne Dispo eignet

Für alle, die eine harte Grenze wollen. Ein verfügbarer Rahmen wird erfahrungsgemäß genutzt, und zwar dauerhaft. Wer weiß, dass ihm das so geht, kauft sich mit dem Verzicht auf den Dispo die wirksamste Sperre, die es gibt – wirksamer als jeder Vorsatz.

Für Jugendliche und junge Erwachsene. Das erste eigene Konto ohne Überziehungsmöglichkeit ist eine gute Übung: Das Konto zeigt, was da ist, statt was geliehen werden könnte.

Für Zweitkonten mit klarem Zweck. Urlaubskasse, Haushaltsgeld, Rücklage für die Steuer – bei einem Konto, das nur eine Aufgabe hat, ist ein Dispo ohnehin fehl am Platz.

Weniger geeignet, wenn Fixkosten per Lastschrift laufen und das Geld knapp ist. Eine Rücklastschrift kostet Gebühren beim Zahlungsempfänger und kann eine Mahnung auslösen. Wer regelmäßig auf Kante lebt, braucht dann entweder einen Puffer auf dem Konto oder eben doch einen kleinen Rahmen – das ist die ehrliche Abwägung.

Die Alternative zum Dispo ist eine Rücklage, nicht ein zweiter Kredit. Zwei bis drei Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto kosten nichts, bringen Zinsen und erfüllen dieselbe Funktion – nur eben ohne Kreditzinsen.