Das beste Girokonto mit Unterkonten 10/2026

Testsieger Unterkonten: 75,4 von 100 Punkten im Vergleich.
Gehalt, Miete, Urlaub getrennt: Unterkonten gegen die eigene Ausgabefreude.
Nur 3 von 14 Girokonten bieten Unterkonten.
5 Unterkonten zum Aufteilen, Konto dauerhaft kostenlos.
Unterkonten mit eigener IBAN: Gehalt empfangen, Lastschriften, Gemeinschaftstopf.
Automatisch sparen: Sparregeln auf eigene Sparziele – direkt im Girokonto.
Girokonto mit Unterkonten und 2,50 % auf Guthaben.
Vorsicht: Nicht jedes Unterkonto ist ein echtes Konto mit eigener IBAN.
14 Konten nach 22 Kriterien objektiv bewertet.

75,4 von 100 Punkten im Test

Fünf Sparziele mit automatischen Sparregeln. Das Konto lässt sich in 5 persönliche Sparziele aufteilen, und dazu gehören automatische Sparregeln, die ohne Ihr Zutun Geld zur Seite legen. Das Guthaben bleibt Teil des Kontos und wird mitverzinst – derzeit 2,50 %, für Neukunden 3,50 % für 6 Monate aufs Guthaben. Kontoführung 0 €. Platz 1 in diesem Vergleich. Platz 1 von 3 mit 75,4 von 100 Punkten in unserem Test.

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Mischa Berg - Kontoexperte

Top-Alternative

Mehrere Konten mit je eigener IBAN71,2/10071,2 von 100 Punkten, Platz 2 von 3

Unterkonten möglichKein automatisches SparenKonto dauerhaft kostenlos1,51 % auf Guthaben

Hier bekommt jedes Unterkonto eine eigene IBAN – damit kann es Gehalt empfangen, Lastschriften bedienen und als Gemeinschafts- oder Fremdwährungskonto dienen. Wie viele es sind, hängt am Tarif: im kostenlosen Basistarif drei, in den Bezahltarifen bis zu 25. Die Kontoführung kostet im Basistarif 0 €, der Kundendienst ist 24/7 erreichbar. Platz 2 in diesem Vergleich. Platz 2 von 3 mit 71,2 von 100 Punkten in unserem Test.

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Welches Girokonto hat Unterkonten?

Unterkonten heißen bei jeder Bank anders – Spaces, Sparziele, Sparbox, Pockets – und können sehr Unterschiedliches. Die Frage, die alles entscheidet, lautet: Hat das Unterkonto eine eigene IBAN? Wenn ja, ist es ein vollwertiges zweites Konto: Es kann Gehalt empfangen, Lastschriften bedienen, als Gemeinschaftstopf dienen. Wenn nein, ist es eine gedankliche Schublade im selben Konto – gut gegen die eigene Ausgabefreude, aber nicht mehr. Von den 14 Konten in diesem Vergleich bieten drei Unterkonten an, und nur bei einem davon haben sie eine eigene IBAN. Nach Punkten führt BBVA mit 75,4 von 100, bunq folgt mit 71,2.

Bewertet von Konto-Testsieger.de nach 22 objektiven Kriterien, Datenstand 03.09.2026.

Brauche ich Unterkonten, oder tut es ein zweites Konto?

Ein zweites Girokonto bei einer anderen Bank kann alles, was ein Unterkonto mit eigener IBAN kann – und es kostet bei einem kostenlosen Konto nichts. Es hat sogar zwei Vorteile: Das Geld ist wirklich aus dem Blick, und die Einlagensicherung zählt getrennt. Was Unterkonten dagegen besser können, ist das Nebeneinander in einer Übersicht: Sie sehen alle Töpfe auf einem Bildschirm, ohne die App zu wechseln. Wer drei bis fünf Töpfe für den Haushalt will, ist mit Unterkonten schneller. Wer eine Rücklage aufbaut, die liegen bleiben soll, ist mit der zweiten Bank besser bedient.

Was Unterkonten wirklich können – und was nicht

Mit eigener IBAN. Dann ist es technisch ein eigenes Konto: Der Arbeitgeber kann darauf überweisen, Versicherung und Stromanbieter können davon abbuchen, und es lässt sich als Gemeinschaftskonto oder als Topf für ein gemeinsames Projekt nutzen. Das ist der Fall, in dem Unterkonten mehr sind als Kosmetik.

Ohne eigene IBAN. Das Geld liegt weiterhin auf dem Hauptkonto, wird dort nur reserviert angezeigt. Zahlungen laufen immer über das Hauptkonto. Für die klassische Haushaltsrechnung – Miete, Urlaub, Rücklage getrennt sehen – reicht das vollkommen aus, und es ist einfacher einzurichten.

Was für beides gilt: Die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro gilt je Kunde und Bank, nicht je Unterkonto. Wer Beträge über dieser Grenze verteilen will, braucht Konten bei verschiedenen Banken, nicht mehrere Töpfe bei einer.

Und der häufigste Irrtum: Ein Unterkonto schützt nicht vor Pfändung. Auch ein Unterkonto mit eigener IBAN gehört demselben Kontoinhaber. Schutz bietet nur ein Pfändungsschutzkonto, und das gibt es je Person nur einmal.

Was die Konten im Jahr kosten

Die Voreinstellung ist eine durchschnittliche Alltagsnutzung. Stellen Sie die Regler auf Ihre eigene ein – die Tabelle rechnet mit.

Anbieter	Kosten im Jahr	Zinsertrag	Unterm Strich
BBVA(Werbelink, öffnet in neuem Fenster)	0 €	+ 75 €	+ 75 €
N26(Werbelink, öffnet in neuem Fenster)	0 €	–	0 €
bunq(Werbelink, öffnet in neuem Fenster)	71,76 €	+ 45,30 €	26,46 €

Alle Konten in allen Kriterien

Anbieter	Unterkonten	Automatisch sparen	Guthabenzins	Profil-Punkte
BBVA(Werbelink, öffnet in neuem Fenster)	5	ja	2,50 %	75,4
bunq(Werbelink, öffnet in neuem Fenster)	ja	nein	1,51 %	71,2
N26(Werbelink, öffnet in neuem Fenster)	ja	nein	0 % (Giro)	67,8

Gefilterte Auswahl: Ohne Unterkonten-Funktion ist die Seite für den Anbieter nicht einschlägig. Gelistet sind 3 von 14 Anbietern der Sparte.

Sonderwertung, keine Gesamtnote: Die Punktzahl gilt für das Profil „Girokonto mit Unterkonten“ und gewichtet die Kriterien so, wie sie für diese Lesergruppe zählen. Ein Anbieter kann hier vorn liegen und in einem anderen Profil weit hinten – und umgekehrt. Datenstand 03.09.2026. So bewerten wir. ★ Werbe- bzw. Affiliate-Link.

Wofür Unterkonten sich im Alltag lohnen

Die Drei-Töpfe-Rechnung. Fixkosten, Alltag, Rücklage – getrennt sichtbar. Das ist die wirksamste Anwendung, weil sie die Frage „wie viel habe ich noch" beantwortet, ohne dass man rechnen muss. Dafür genügen Töpfe ohne eigene IBAN.

Das gemeinsame Budget. Haushaltskasse für ein Paar, Urlaubskasse für Freunde, Vereinskasse. Hier braucht es eine eigene IBAN, sonst kann niemand einzahlen. Für ein echtes Gemeinschaftskonto mit zwei Vollmachten ist auch das noch nicht dasselbe.

Die Steuerrücklage für Selbstständige. Der Klassiker und der Fall, in dem die eigene IBAN klar gewinnt: Umsatzsteuer und Einkommensteuervorauszahlung gehören auf ein Konto, von dem das Finanzamt abbuchen kann – und das nicht dasselbe ist wie das Geschäftskonto.

Und der Fremdwährungstopf. Wer regelmäßig in Franken, Pfund oder Dollar zahlt, kann bei einzelnen Anbietern ein Unterkonto in dieser Währung führen und den Umtausch selbst wählen, statt ihn bei jeder Kartenzahlung zu erleiden.

Häufige Fragen zu Unterkonten

Was ist der Unterschied zwischen Unterkonto und Sparziel?

Die IBAN. Ein Unterkonto mit eigener IBAN ist technisch ein zweites Konto und kann Zahlungen empfangen und leisten. Ein Sparziel ohne IBAN ist eine Reservierung innerhalb des Hauptkontos – sichtbar, aber nicht ansprechbar.

Kosten Unterkonten extra?

Bei den Konten in diesem Vergleich nicht direkt – die Zahl hängt allerdings am Tarif. Im kostenlosen Basistarif eines Anbieters sind es drei, in den Bezahltarifen bis zu 25. Was im jeweiligen Tarif enthalten ist, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis.

Wie viele Unterkonten kann ich anlegen?

Zwischen drei und 25, je nach Anbieter und Tarif. Für die übliche Haushaltsrechnung reichen drei bis fünf; wer mehr anlegt, verliert in der Praxis meist den Überblick, den er gewinnen wollte.

Gilt die Einlagensicherung je Unterkonto?

Nein. Die 100.000 Euro gelten je Kunde und Bank, unabhängig davon, auf wie viele Konten oder Töpfe das Guthaben verteilt ist. Wer mehr absichern will, braucht eine zweite Bank.

Kann ich ein Unterkonto für mein Kind nutzen?

Nur eingeschränkt. Ein Unterkonto gehört Ihnen, nicht dem Kind – für ein Konto auf den Namen des Kindes braucht es eine eigene Kontoeröffnung. Welche Banken das ab welchem Alter anbieten, steht auf unserer Seite zum Girokonto für Kinder.

Passend dazu

Wie diese Seite entsteht

Daten. Ob ein Konto Unterkonten kennt und ob diese eine eigene IBAN haben, entnehmen wir den Angaben der Anbieter. Wo die Zahl am Tarif hängt, nennen wir beide Grenzen statt nur der höheren. Die Reihenfolge ergibt sich aus unserem Punktesystem für das Profil Girokonto mit Unterkonten, das nur Anbieter mit dieser Funktion enthält. Stand der Anbieterdaten: 10. September 2026.

KI-Einsatz. Bei der Auswertung der Daten und beim Formulieren der Texte setzen wir KI-Werkzeuge ein. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei Mischa Berg: Zahlen und Konditionen werden vor der Veröffentlichung gegen die Seiten der Anbieter geprüft, und kein Wert steht hier ohne belegbare Quelle.

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Nachrechnen. Wie eine Punktzahl entsteht, welche Stufen es je Kriterium gibt und wie jeder einzelne Anbieter zu seinen Punkten kommt, steht vollständig offen: So bewerten wir.